員薪酬和研發投入，系統維護這一些，加起來一年撐死了也就三四千萬。
根據內部預測，瑞民理財今年全年的交易額大概在250億～300億之間，全部折算成年化資金，大概在100億～120億。
毛利潤在6億～8億之間，這部分錢還要分3～4億給惠民單車，但算下來最終淨利潤也有個三四億。
只要益民貸那邊不捅出天大的壞賬來，這個利潤是可以長期保持，甚至上升的。
但是現在要讓方雨涵自己出去建資產端，自己放貸，她多少有些沒底。
「張總，你想讓我們建什麼資產端？」思來想去，方雨涵覺得這山芋雖然燙手，但也只能咬牙接下來了。
如果資產端都夠做起來，控制好壞賬，瑞民理財的盈利水平必將大幅度提升。
相比於現在的管道收入，有挑戰，也蘊藏着更多的機會。
「企業貸，小微企業貸，敢不敢嘗試一下。」
這個資產端也是張益達反覆思考過的，消費信貸主要給老百姓借款，促進消費。但過度消費了，也容易被國家干預和監管。
小微企業貸不一樣啊，這是個社會痛點，銀行一般服務大企業，小企業很難貸到款。
小微企業貸扶持小微企業發展，非常響應國家號召，也是國家非常支持的一種貸款。
搞這類貸款，不怕被監管，就怕壞賬太高，把放貸企業給拖死了。
「別……張總，這塊骨頭是最難啃的。錢賺不了兩個，還破事一堆。」
方雨涵也是四十歲的中年人了，對社會各行各業了解得很清楚，一聽小微企業貸，連連拒絕道。
「我知道難啃，沒說讓瑞民一口氣做個百八十億的放貸規模。
我們先少量做，15年做一兩個億，16年做十億八億，17年做個三四十億，18年做個七八十億，19年做到百億規模。
用4-5年的時間來深耕這個市場，步子可以慢一點，但要走得穩健。」
張益達心中已有了定計，這個市場是難啃，但啃下來了就有護城河了，銀行就算有資金成本優勢，都不一定敢輕易過來搶市場。
「要做小微企業貸，必須要有兩個抓手。要麼有一個處於供應鏈頂端的企業，要麼有一個抓取企業經營數據的公司。
淘寶就有這樣的優勢，所以它的風控數據模型建得非常好，可以給幾十萬幾百萬家企業放貸。
或者像大型製造公司，海爾、美的這些，他們有一大批供應商，有上下游供應商訂單數據，可以做供應鏈金融。」
方雨涵顯然也是對小微企業貸有研究的，知道難點和突破點在哪裏。
「不僅僅這些，服務b端的企業都有價值數據，比如說erp廠商、saas軟件廠商，像金蝶、用友他們都掌握很多企業的進銷存和銷售經營數據。
再比如說鎂團，它也有掌握很多餐飲、酒旅企業的經營數據。
還有稅友集團這些做財稅軟件的公司，還有財稅代理公司，他們也掌握有企業的納稅申報數據。
我們跟他們合作，開發一套可以提取這些信息數據的軟件出來，對企業經營數據加以分析和比對，就可以形成一套瞄準小微企業的風控系統了。」
小微企業貸的玩法相對個人消費金融來說，確實難度大很多，沒有一定的科技實力，進來就是送菜。
包括張益達下定決心進入這個領域，也是做好了交幾年學費的心理準備。
「話雖如此，但張總你可要考慮好了。進入這個領域，短暫時間內肯定是沒法盈利的。
這個行業賺不了快錢，我們要做好持久戰的準備，日子肯定沒有現在的舒服了。
要源源不斷的投入資金搞各種系統研發，完善數據模型，產品也要在市場進行各種試錯。
最終情況會搞成什麼樣？誰也說不好的。
正是因為這種不確定性，以及極大的資源資金投入，大部分從業者都被唬住了，都去搞難度相對較低的個人消費貸款去了。」
以當下的眼光來看，這究竟是一條康莊大道還是荊棘密佈，誰都拿不準。
方雨涵把情況給張益達都一一分析了，決定權還是在張益
第一百八十五章 小微企業貸
